Empréstimo consignado ou pessoal: entenda as diferenças e saiba qual escolher.

O que é empréstimo pessoal?

O empréstimo pessoal é uma modalidade de crédito em que o cliente recebe um valor emprestado e realiza o pagamento em parcelas mensais definidas em contrato.

Nesse tipo de crédito, o pagamento não é descontado automaticamente do salário ou benefício. Ou seja, o cliente precisa pagar as parcelas manualmente por boleto, débito ou aplicativo bancário.

Normalmente, o empréstimo pessoal oferece:

1. Contratação rápida;
2. Menos exigências específicas;
3. Liberdade no uso do dinheiro;
4. Pagamento parcelado.

A modalidade costuma ser utilizada para:

1. Quitar dívidas;
2. Lidar com emergências;
3. Realizar reformas;
4. Organizar a vida financeira;
5. Investir em projetos pessoais.

O que é empréstimo consignado?

O empréstimo consignado é uma modalidade em que as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento ou do benefício do contratante.

Isso reduz o risco de inadimplência para os bancos, permitindo condições mais vantajosas, como juros menores e prazos mais longos.

O consignado é geralmente destinado a:

1. Aposentados e pensionistas do INSS;
2. Servidores públicos;
3. Militares;
4. Trabalhadores CLT em empresas conveniadas ou participantes do Crédito do Trabalhador.

Principais diferenças entre consignado e empréstimo pessoal

Embora as duas modalidades tenham o mesmo objetivo — fornecer crédito —, existem diferenças importantes entre elas.

Forma de pagamento

No empréstimo pessoal, o cliente precisa acompanhar os vencimentos das parcelas e realizar os pagamentos mensalmente.

Já no consignado, o valor é descontado automaticamente na folha de pagamento ou benefício.

Taxa de juros

Uma das maiores diferenças está nos juros.

Como o consignado possui menor risco para a instituição financeira, as taxas costumam ser significativamente menores em comparação ao crédito pessoal.

Segundo dados divulgados pelo setor financeiro, o crédito pessoal pode ter juros muito superiores aos do consignado, especialmente em operações sem garantia.

Aprovação do crédito

O empréstimo pessoal normalmente depende mais da análise de crédito e do histórico financeiro do cliente.

No consignado, como existe desconto automático em folha, a aprovação tende a ser mais simples para quem possui margem consignável disponível.

Em alguns casos, até pessoas negativadas conseguem aprovação no consignado, dependendo das regras da instituição financeira.

Prazo de pagamento

O consignado geralmente oferece prazos mais longos para pagamento, permitindo parcelas menores.

Em algumas modalidades, o prazo pode ultrapassar vários anos, especialmente para aposentados e servidores públicos.

Já o empréstimo pessoal costuma possuir prazos menores e parcelas mais altas.

O que é margem consignável?

A margem consignável é o percentual máximo da renda que pode ser comprometido com parcelas do consignado.

No caso do consignado CLT, por exemplo, o limite normalmente é de até 35% do salário líquido.

Essa regra existe para evitar o comprometimento excessivo da renda do trabalhador.

Quando vale a pena escolher o empréstimo pessoal?

O empréstimo pessoal pode ser interessante para quem:

1. Não possui acesso ao consignado;
2. Precisa de dinheiro rapidamente;
3. Prefere não comprometer margem consignável;
4. Deseja maior flexibilidade de contratação.

No entanto, é importante analisar cuidadosamente as taxas de juros antes da contratação.

Quando o consignado pode ser a melhor opção?

O consignado costuma ser mais vantajoso para quem busca:

1. Juros menores;
2. Parcelas mais acessíveis;
3. Prazos mais longos;
4. Maior previsibilidade financeira.

Por isso, muitas pessoas utilizam essa modalidade para substituir dívidas mais caras, como cartão de crédito ou cheque especial.

Cuidados antes de contratar qualquer empréstimo

Independentemente da modalidade escolhida, alguns cuidados são essenciais:

1. Compare ofertas entre instituições financeiras;
2. Verifique o CET (Custo Efetivo Total);
3. Analise sua capacidade de pagamento;
4. Evite comprometer toda a renda;
5. Desconfie de promessas muito fáceis;
6. Leia atentamente o contrato.

O empréstimo pode ser uma ferramenta útil quando utilizado com planejamento e responsabilidade.

Conclusão

O empréstimo consignado e o empréstimo pessoal possuem características diferentes e atendem necessidades distintas.

Enquanto o consignado oferece juros menores e desconto automático em folha, o empréstimo pessoal garante maior flexibilidade para quem não possui margem consignável ou prefere outra forma de pagamento.

Antes de contratar qualquer crédito, o ideal é comparar condições, entender os custos envolvidos e escolher a opção que melhor se encaixa no seu orçamento e nos seus objetivos financeiros.